点击了解！英国养老金年金：退休后躺平收钱的正确打开方式

养老金就像退休工资卡，确保你晚年不光靠国家养老金（那点钱只够买猫粮），还能靠企业/个人养老金稳住生活品质；抗通胀防长寿，活到100岁也不怕账户清零，顺便薅点税优羊毛——毕竟，谁想70岁还在麦当劳打工赚薯条钱呢？

一般来说，想要提取养老金并最大化养老金的年利率，通常有两种方式：养老金收入提取（Pension Drawdown）和购买年金（Life Annuity）。养老金收入提取（Pension Drawdown）是一种直接从您养老金中提取资金，同时让您的养老基金继续增长的方式。简单理解，您从养老金储蓄池中提取部分资金，将剩余部分再投资并获取定期收入。通常，这来自固定缴款养老金，例如职业养老金和个人养老金。

还有就是购买养老金年金，有专业人士分析，养老金年金利率已经达到15年最高点，根据 Retirement Line 的数据，目前 65 岁的平均年金利率为 7.26%。这意味着您投资达到 100,000 英镑，退休之后每年就将获得 7,260 英镑的收入！

本期内容就先为您展开分析，什么是养老金年金？哪些人群适合购买养老金年金呢？

什么是养老金年金（Annuity）？

养老金年金是一种保险产品，旨在为被保险人在达到退休年龄后提供定期的养老金收入。这种保险不属于意外伤害或疾病赔偿，而是在被保险人达到退休年龄后，保险公司开始定期发放养老金，帮助被保险人维持和提高老年生活质量。你能得到多少收入取决于几个因素，包括你的养老金账户价值、健康状况、预期寿命和具体情况。

简单来说，想象你是个“退休锦鲤”，把攒了一辈子的养老金储蓄（比如企业年金或个人养老金账户）打包成一个大红包，一次性塞给保险公司。保险公司邪魅一笑：“亲，签了这个卖身契，以后每月给你发零花钱，管够一辈子！”——这就是年金，用现在的大额存款换未来的细水长流。

养老金年金（Annuity）有哪些类型？

英国的养老金年金主要有三种类型：终生年金（Lifetime Annuity）、固定期限年金（Fixed Term Annuity）和灵活年金（Flexible Annuity）。它们在支付方式、风险承担和适用人群上各有不同。

终生年金（Lifetime Annuity）

特点：

• 终身支付：购买后，保险公司按月/年支付固定金额，直至投保人去世。

• 无投资风险：收入金额在购买时确定，不受市场波动影响。

• 可选附加条款：如配偶联合年金（配偶在投保人去世后继续领取）、通胀挂钩（年金随通胀增长）等。

• 不可逆性：一旦购买，通常无法更改或终止合同。

适合人群：

• 风险厌恶者：希望完全规避长寿风险（即“人活着，钱没了”）。

• 收入稳定性需求高的人：例如没有其他养老金来源的退休人士。

• 健康状况良好者：预期寿命较长的人可能获得更高终身总收益。

缺点：

• 缺乏灵活性：无法根据需求调整收入或提取本金。

• 通胀风险：若未选择通胀挂钩条款，长期购买力可能下降。

固定期限年金（Fixed Term Annuity）

特点：

• 固定期限支付：通常为5-30年，期限内按月/年领取固定收入。

• 到期终止金：期满后可能一次性返还剩余本金（取决于合同条款），或转入其他养老金计划。

• 部分灵活性：部分产品允许中途调整收入金额或提前终止。

• 利率锁定：收入金额在购买时确定，不受市场利率波动影响。

适合人群：

中期规划者：例如计划在固定期限后启动其他收入来源（如国家养老金）。需要终止金的人：希望期满后获得一笔资金用于医疗、旅行等大额支出。风险中性者：接受一定期限的固定收入，同时保留未来选择权。

缺点：

• 期限风险：若寿命超过期限，需依赖其他收入来源。

• 终止金不确定性：部分产品的终止金可能与基金表现挂钩，存在波动风险。

灵活年金（Flexible Annuity）

特点：

• 收入可调：允许根据需求调整每月领取金额（有最低限额）。

• 投资关联性：部分产品将资金投资于市场，收入可能随投资表现波动。

• 剩余价值继承：身故后，剩余本金可留给受益人。

• 混合特性：结合年金和灵活提取（如UFPLS）的特点。

适合人群：

风险承受能力较高者：愿意承担一定投资风险以换取更高潜在收益。灵活需求者：希望根据生活变化（如健康、家庭支出）调整收入。有遗产规划需求者：希望保留部分本金作为遗产。

缺点：

• 市场风险：若投资表现不佳，收入可能下降。

• 长寿风险：若资金管理不当，可能提前耗尽本金。

购买建议

• 终生年金：适合依赖年金作为主要收入且不愿管理资金的人。

• 固定期限年金：适合过渡期规划（如等待其他养老金启动）或需要终止金应对特定支出。

• 灵活年金：适合有一定投资知识、希望自主调整收入并保留遗产选项的人。

英国年金（Annuity）的特色操作！

• 自由选择权：从2015年4月起，养老储蓄者可以将养老金视为银行账户一样使用，可以选一次性提款、分期取钱或继续投资。

税务刺客警告（注意！）：

• 25%养老金储蓄可免税取出（爽！）。

• 剩余部分若一次性取出，需按个税税率交钱（可能瞬间进入更高税率区，钱包哭泣）。

• 年金收入要交税！（政府：你以为能逃过我的五指山？）

腾邦有话说

就是你年轻时吭哧吭哧交钱攒养老金，退休后保险公司化身“ATM精”，每月准时给你打钱，主打一个“活到老领到老”的佛系人生！年金≈退休后的“工资自动续费外挂”，适合追求稳定、懒得理财的躺平族。但倘若你是投资鬼才/寿命悲观主义者/花钱狂魔，慎入坑！

如果您对养老金还有其他疑问，或者有更多税务方面的问题，欢迎咨询英国腾邦会计事务所。

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本文仅供一般参考，并不取代任何法律或专业建议。如有疑问，请通过电子邮件或WhatsApp联系TBA英国腾邦会计事务所。